Remboursement anticipé d'un prêt immobilier : payant, mais possible ?

SOMMAIRE

1- Comment définir la somme à rembourser pour que cela soit intéressant ?

• Calcul du montant des frais
• Calcul des gains sur les intérêts et sur les assurances

2 - Avantages et inconvénients du remboursement anticipé

• Les avantages
• Les inconvénients
• La diminution de l’épargne disponible

3 - Comment éviter de payer des indemnités de remboursement anticipé de crédit ?

• Négocier le montant des indemnités de remboursement anticipé
• Exonération d’indemnités de remboursement anticipé

4 - Remboursement anticipé d'un prêt immobilier : procédure et lettre type

• Procédure du remboursement anticipé
• Lettre type de demande de remboursement anticipé

Comment définir la somme à rembourser pour que cela soit intéressant ?

Pour que le remboursement anticipé soit attractif, il faut au minimum que son montant couvre les IRA (indemnités de remboursement anticipé).

Calcul du montant des frais 

Le pourcentage de l’indemnité de remboursement anticipé est précisé dans votre contrat de crédit. Ce montant est plafonné. En effet, il ne peut excéder 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts du capital remboursé. Le montant le plus faible sera celui retenu. 

Calcul des gains sur les intérêts et sur les assurances

En effectuant un remboursement anticipé, vous diminuez votre dette. Par conséquent, les intérêts prélevés diminueront. De plus, vous économiserez sur les cotisations mensuelles d’assurance. Il faut que les économies réalisées soient supérieures à l’indemnité de remboursement anticipé pour que le versement soit profitable.

Vous l’aurez compris, les indemnités de remboursement anticipé étant plafonnées, elles sont identiques, quel que soit le montant de votre remboursement. Il est donc préférable de verser un montant le plus important possible pour rentabiliser l’opération.

Quels sont les avantages et les inconvénients du remboursement anticipé ?

Le remboursement anticipé présente des avantages, mais aussi des inconvénients. Découvrez-les sans plus tarder.

Les avantages du remboursement anticipé

Les avantages sont de deux types.

Avantage économique

Le principal avantage du remboursement par anticipation est économique, puisque vous réduisez le coût final de votre investissement immobilier. Plus il vous reste de mensualités à régler, plus vos économies sont importantes. Cela est dû au fait que vous payez plus d’intérêts au début de votre emprunt. Si vous vous trouvez à la fin de votre crédit, vous remboursez essentiellement le capital et très peu d’intérêts. L’économie est donc moindre, voire nulle compte tenu des pénalités libératoires.

Avantage à la revente de votre bien

Après un remboursement anticipé total (c’est-à-dire quand le capital dû est restitué dans son intégralité), la revente de votre bien constitue un important apport personnel pour un nouvel emprunt destiné à améliorer votre patrimoine immobilier.

Les inconvénients du remboursement anticipé

Même si le remboursement anticipé est avantageux, il présente quelques des inconvénients.

Diminution de l’épargne disponible

Un remboursement anticipé trop important peut effectivement vous démunir de votre épargne et vous pénaliser en cas d’imprévu occasionnant un besoin de liquidité.

Paiement des IRA

Vous aurez du mal à y échapper si vous n’avez pas négocié les indemnités de remboursement anticipé dès la souscription de votre emprunt. L’économie réalisée sera malheureusement amputée de quelques centaines, voire quelques milliers d’euros.

Comment éviter de payer des indemnités de remboursement anticipé de crédit ?

Il existe 2 façons de s'exonérer du paiement des indemnités de remboursement anticipé : la négociation et le cadre légal.

Négocier le montant des indemnités de remboursement anticipé

Ce sera peut-être une mauvaise nouvelle pour certains, mais c’est au moment de la souscription du prêt, donc lors de votre achat immobilier, qu’il faut négocier les frais de remboursement anticipé. Ces frais peuvent alors être diminués, voire annulés. Il est très compliqué de les négocier au moment du remboursement. 

Exonération d’indemnités de remboursement anticipé

Il existe 3 clauses d’exonération prévues par les articles L313-48 et L313-49 du Code de la consommation :

• Vente du bien immobilier en cas de changement de lieu de travail de l’emprunteur ou de son conjoint ;
• Perte d’emploi de l’emprunteur ou de son conjoint ;
• Décès de l’emprunteur ou de son conjoint.

Remboursement anticipé d'un prêt immobilier : procédure et lettre type

Découvrez sans plus tarder comment procéder à un remboursement anticipé de votre emprunt immobilier.

Procédure du remboursement anticipé

Pour procéder à un remboursement anticipé de votre emprunt immobilier, il suffit d’en faire la demande par courrier à votre organisme de prêt. Si vous souhaitez procéder à un remboursement partiel, c’est-à-dire le remboursement d’une partie seulement du crédit, il faut qu’il soit au moins égal à 10 % de la somme empruntée. Si cette condition est respectée, l’établissement ne peut s’opposer à votre démarche. À réception de votre courrier, la banque doit vous transmettre rapidement les informations chiffrées, notamment un décompte précisant le montant du capital restant dû et le montant des indemnités de remboursement par anticipation.

Lettre type de demande de remboursement anticipé

Simplifiez-vous la vie en utilisant notre courrier type :

NOM Prénom

Adresse

Mail / Téléphone

Organisme prêteur

Adresse

À … , le … 

Objet : Demande de remboursement anticipé d'un prêt immobilier

Madame, Monsieur,

Je rembourse actuellement un prêt immobilier contracté auprès de votre établissement le (date), dont le montant initial est de (somme empruntée). Comme me l’autorise le Code de la Consommation, article L. 313-47, je souhaite procéder à un remboursement par anticipation. 

Je vous prie donc de m’adresser rapidement un décompte chiffré laissant apparaître le montant de vos indemnités ainsi que le capital restant dû. 

Dans cette attente, 

Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

NOM Prénom

Signature