Comment renégocier son prêt immobilier ?

SOMMAIRE

1 - Pourquoi renégocier son prêt immo ?

• Saisir une opportunité
• Faire face à une baisse de revenus

2 - Avec qui renégocier son prêt immo ?

3 - Comment renégocier son prêt immo ?

• Préparer son dossier
• Faire marcher la concurrence
• Prendre rendez-vous à la banque

4 - Et si la négociation échoue ?

1 - Pourquoi renégocier son prêt immo ?

La renégociation d’un prêt immobilier est toujours une question d’argent. Il s’agit dans tous les cas de faire baisser le coût de l’opération, quelles qu’en soient les raisons.

Saisir une opportunité

Si votre emprunt immobilier est antérieur à 2012, il est à parier que vous pouvez obtenir un meilleur taux. Vous aurez alors le choix entre deux solutions :

• Diminuer le montant de vos mensualités et garder la même durée de remboursement ;
• Garder les mêmes mensualités et raccourcir la durée restante du remboursement de plusieurs ans;

Faire face à une baisse de revenus

En cas de baisse de vos revenus de la part des emprunteurs, la renégociation peut vous permettre d’alléger vos mensualités. Dans ce cas de figure, on ne choisit pas vraiment le moment de la renégociation ; cependant, les conjonctures sont optimales pour faire renégocier son prêt immobilier. Et même s’il s’agit d’une négociation qui fait suite à une diminution de vos ressources, vous pourriez être agréablement surpris par le nouveau taux. En effet, il est toujours intéressant de réduire les intérêts de services de son ancien crédit immobilier. 

2 - Avec qui renégocier son prêt immo ?

À noter : on fait souvent l’amalgame entre renégociation et faire racheter un prêt immobilier. Les deux ne sont cependant pas identiques :

• La renégociation de votre prêt immobilier se fait obligatoirement auprès de la banque où a été conclu le crédit immobilier en question. Dans ce cas, la renégociation prend la forme d’un avenant au contrat initial. Cela est intéressant car vous n'avez pas de nouveaux frais à payer. Vous pourrez garder votre assurance emprunteur ou alors en changer. 
• Si vous passez par une autre agence bancaire, il ne s’agit plus d’une renégociation, mais d’un rachat de prêt. Effectivement, il est possible que le nouvel établissement vous prête la somme correspondant au capital restant dû de votre emprunt et le solde en votre nom. Le prêteur rachète votre dette, en quelque sorte et vous fait un rachat de crédit. Votre ancienne banque pourra vous demander une indemnité de remboursement anticipé. 

3 - Comment renégocier son prêt immo ?

La renégociation d’un prêt immobilier requiert les mêmes démarches que pour l’obtention du financement initial.

Préparer son dossier

Si vous ne l’avez pas déjà fait, commencez par préparer un dossier avec les différentes pièces relatives à votre emprunt et ajoutez-y les éléments concernant vos revenus par mois, nécessaires à une nouvelle étude :

• Le contrat du prêt en cours ;
• Le tableau d’amortissement ;
• Vos trois dernières fiches de paie ;
• Votre dernier avis d’imposition ;

Ces documents vont permettre l’analyse de votre financement pour vous faire plusieurs propositions plus avantageuses et correspondant à votre budget. À noter qu’il est préférable d’être à jour de vos mensualités. C’est encore mieux si votre historique ne présente aucun incident de paiement. Cet argument est de poids puisqu’il vous permet de prouver votre engagement et votre fiabilité.

Faire marcher la concurrence

Même si une renégociation ne se fait qu’avec votre banque, il est préférable de faire procéder à des simulations de crédits immobiliers auprès d’autres établissements, où vous n'avez pas nécessairement un compte afin d’avoir une idée de ce que vous pouvez négocier. Si vous préférez ne vous occuper de rien, rapprochez-vous d’un courtier TrouverMonPrêtImmo.fr. Ce professionnel se chargera à votre place de démarcher les banques et vous fournira des offres compétitives !

Prendre rendez-vous à la banque

Prenez ensuite rendez-vous avec votre conseiller bancaire habituel afin de lui présenter votre projet. Parlez-lui des offres alléchantes qui vous ont été faites, tout en lui expliquant que vous aimeriez rester son client. Cette discussion aura deux effets immédiats :

• Cela lui montrera que vous vous êtes déjà renseigné, et donc, que vous êtes vraiment engagé dans cette démarche de renégociation.
• Cela indiquera également que vous êtes prêt à changer de banque s’il le faut.

4 - Et si la négociation échoue ?

Si vraiment vous ne souhaitez pas changer de banque, mais que votre banquier est tout de même réticent, il vous reste quelques cartes à jouer :

• Proposez-lui votre souscription à un nouveau produit financier, assurance, épargne ou service. Veillez cependant à ce que vous soyez réellement intéressé et vérifiez les frais (comme l'intérêt) inhérents à ce nouveau produit. Ne perdez pas de vue votre objectif qui est la renégociation de votre prêt immobilier ;
• Demandez un rendez-vous avec le responsable de l’agence bancaire afin de lui exposer votre situation, en mettant en avant votre intention de rester client au sein de l’établissement.

Devant votre persévérance, il accèdera peut-être à votre demande, ou donnera des instructions dans ce sens à votre conseiller habituel.