Renégocier le taux de son prêt immobilier

SOMMAIRE

1 - Pourquoi renégocier le taux de son prêt immobilier ?

2 - Choisir le bon moment pour renégocier son prêt immobilier

3 - Renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?

• La renégociation de crédit
• Le rachat de crédit

1 - Pourquoi renégocier le taux de son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier a pour but de baisser le taux de votre emprunt et donc de réduire le coût final de votre opération immobilière. Mais attention, cette démarche n’est pas valable à tout moment ni pour tous les crédits immobiliers.

Reposez-vous sur l’expérience de votre courtier immobilier de TrouverMonPrêtImmo.fr. Il peut vous aiguiller vers la meilleure solution pour vous, rentable et qui correspond à votre situation pour faire des économies. 

2 - Choisir le bon moment pour renégocier son prêt immobilier

Le bon moment est celui où la renégociation de votre prêt vous fait réaliser une économie. Avant de vous lancer dans des calculs savants, sachez que plusieurs critères doivent être pris en compte par les établissements bancaires.

Pour commencer, il doit vous rester plus de la moitié des mensualités à rembourser et le nouveau taux mis en place doit être inférieur de 0,7 % minimum à votre taux en cours. Il faut également que le montant restant du capital que vous devez rembourser soit suffisamment élevé pour que l’opération soit rentable. Vous trouverez ce montant sur le tableau d’amortissement de votre prêt en cours.

Déterminez ensuite le coût total du crédit immobilier restant à honorer. Pour cela, multipliez votre mensualité avec les intérêts par le nombre de mois restant à payer. Puis calculez le coût final de la renégociation en additionnant les frais annexes :

• Frais de dossier ;
• Frais d’avenant au contrat de prêt ;
• Étude des nouvelles pièces ;
• Frais d’hypothèque éventuels.

Si ce coût est inférieur sur la durée restante, au montant total restant à payer, la renégociation est rentable.

3 - Renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?

En plus de renégocier votre prêt immobilier, une autre option s’offre à vous, celle de faire racheter votre prêt.

La renégociation du crédit

Si vous jugez que l’opération est suffisamment rentable, adressez un courrier à votre banque. Expliquez votre intention de renégocier le prêt en mettant en avant vos qualités :

• Vous êtes un bon client ;
• Vous n’avez aucun incident de remboursement concernant ce prêt ;
• Vous souhaitez continuer à faire partie de leur clientèle.

Si, au contraire, vous avez déjà connu des incidents de paiement, lors de la renégociation de prêt, argumentez qu’une diminution des mensualités vous permettrait d’alléger votre budget, entraînant ainsi une baisse du risque d’impayés. 

Le rachat de crédit

Dans tous les cas, cette renégociation ne peut avoir lieu qu’au sein de l’établissement qui a monté le financement initial. En effet, si vous renégociez votre prêt dans une autre banque, vous décidez de changer de banque, il s’agit d’un rachat de crédit. La nouvelle banque rachète votre dette et solde votre emprunt. Elle rachète votre capital restant dû. Pour votre demande, vous pouvez vous rapprocher de différentes banques pour faire jouer la concurrence entre elles. N'oubliez pas de négocier les frais en cas de remboursement anticipé. Cela peut aussi être le moment de renégocier l'assurance emprunteur grâce à la baisse des taux. 

Cependant, cette solution comporte des frais supplémentaires pour les emprunteurs, car il s’agit d’un nouveau montage de prêt au sein d’un nouvel établissement bancaire qui a besoin d'une garantie. Le rachat de crédit peut également entraîner une nouvelle hypothèque et l’annulation ou la mainlevée de l’ancienne hypothèque. Les deux actions engendrent des frais.

Enfin, votre ancienne banque vous réclamera des indemnités de remboursement par anticipation. Le calcul de ces indemnités est précisé dans votre contrat de crédit.