Calcul des intérêts d'emprunt : combien vous coûte votre crédit ?

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Calcul des intérêts d'emprunt : découvrez combien coûte votre crédit

Si vous avez un emprunt immobilier en cours, vous en connaissez certainement le taux nominal, ou mieux, le TAEG, le fameux Taux Annuel Effectif Global. Mais savez-vous réellement combien coûte votre crédit ? Et comment se calculent les intérêts ? Vous aimeriez aussi savoir à combien ils s’élèvent au total ? Suivez-nous, on vous dit tout.

Un homme calculant le montant de ses intérêts d'emprunt grâce à une calculatrice

SOMMAIRE

1 - Les intérêts d’emprunt, comment ça marche ?

2 - Comment se calculent les intérêts des crédits immobiliers ?

Calculer les intérêts d’un emprunt amortissable

Calcul du coût des intérêts d’un emprunt in fine

3 - Calculer les mensualités et les intérêts d’un emprunt

Calculer les mensualités d’un emprunt

Calculer le coût total des intérêts

Le tableau d’amortissement

 

Les intérêts d’emprunt, comment ça marche ? 

La banque a financé votre achat immobilier en vous octroyant un prêt. Mais pour se rémunérer, elle prend ce que l’on appelle des intérêts. Ils correspondent donc à une somme que vous versez à la banque en plus du capital qu’elle vous a prêté. Les intérêts représentent le coût de votre crédit. C’est pour cette raison qu’il est intéressant d’en connaître le montant.

Votre mensualité comprend en effet 2 parties : 

  • Un montant correspondant au capital remboursé ; 
  • Un montant représentant les intérêts du prêt.

Le prêt amortissable, le plus courant, permet à l’emprunteur de rembourser les intérêts et le capital en même temps, au fil des mensualités.

Ainsi, vous remboursez chaque mois une partie du capital que vous avez emprunté, majorée des intérêts. Ces intérêts sont calculés grâce au taux convenu et sur le capital restant à rembourser. C’est pour cela que la part d’intérêts remboursés mensuellement est plus importante au début de l’emprunt. 

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Comment se calculent les intérêts des crédits immobiliers ?

Les intérêts des prêts immobiliers peuvent se calculer de deux façons différentes, selon le type de prêt contracté.

Le prêt amortissable, le plus courant, permet à l’emprunteur de rembourser les intérêts et le capital en même temps, au fil des mensualités. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû.

Le prêt in fine, quant à lui, est plus rarement utilisé. Il permet à l’emprunteur de ne rembourser mensuellement que les intérêts, puis de rembourser le capital en un seul versement, à la fin du prêt. Les intérêts sont alors calculés sur la totalité du capital emprunté.

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Calculer les intérêts d’un emprunt amortissable

Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000 euros au taux de 1,15 % avec des mensualités de 1000 euros et examinons les premiers mois du remboursement :

Tableau de calcul d'un emprunt amortissable
Mois Intérêts Mensualité Capital restant dû
Mois 1

(200 000,00 x 1,15 %)/12

= 191,66 euros d’intérêts

191,66 + 808,34
= 1000 euros
200 000 - 808,34
= 199 191,66 euros
Mois 2 (199 191,66 x 1,15 %)/12
= 190,89 euros d’intérêts
190,89 + 809,11
= 1000 euros
199 191,66 - 809,11
= 198 382,55 euros
Mois 3 (198 382,55 x 1,15 %)/12
= 190,12 euros d’intérêts
190,12 + 809,88
= 1000 euros
198 382,55 - 809,88
= 197 572,67 euros

On observe que le capital restant dû diminue chaque mois, ainsi que le montant des intérêts.

Calcul du coût des intérêts d’un emprunt in fine

Conservons notre exemple précédent, soit un emprunt de 200 000 euros au taux d’intérêt de 1,15 % sur 20 ans : 

(200 000,00 x 1,15 %)/12 = 191,66 euros d’intérêts 

Ces 191,66 euros correspondent à la mensualité que devra verser l’emprunteur durant 20 ans. À l’issue de cette période, il devra rembourser en un seul versement la totalité de la somme qu’il a empruntée.

Calculer les mensualités et les intérêts d’un emprunt

Savoir comment calculer le montant de vos mensualités de remboursement ou savoir comment calculer les intérêts de votre prêt immobilier fera de vous un emprunteur averti. 

Calculer le montant des mensualités d’un emprunt

Pour calculer la mensualité d’un emprunt, vous avez besoin :

  • Du montant emprunté ;
  • De la durée de l’emprunt en mensualités ; 
  • Du taux périodique.

Le taux de votre emprunt est exprimé en pourcentage annuel. Or, si vous remboursez mensuellement, vous devez calculer le taux mensuel. Le taux périodique correspond dans ce cas au taux mensuel. En effet, le taux périodique est calculé selon la périodicité des échéances. Elles peuvent être annuelles ou trimestrielles, mais sont le plus souvent mensuelles.

Pour déterminer le taux périodique mensuel, on applique la formule suivante : 

Taux annuel/12 = 1,15/12 = 0,096 % 

Pour calculer la mensualité de votre emprunt, procédez comme suit : 

m = Capital x taux périodique = 200 000 x 0,096 = 933 euros

      1- (1+taux périodique)-12 x durée 1- (1 +0,096) – 12 x 20

Pour rembourser votre emprunt, vous devrez vous acquitter d’une mensualité constante de 933 euros.

Calculer le montant total des intérêts

Pour calculer le coût total de votre crédit immobilier, il vous suffit de multiplier le montant de votre mensualité par la durée du prêt, en nombre d’échéances :

933 x 240 = 223 920 euros

Dans cet exemple, le coût total du crédit s’élève à 223 920 euros. Il est ensuite facile de déduire le capital emprunté de cette somme pour obtenir le montant total des intérêts que génère votre emprunt immobilier.

Le tableau d’amortissement

Mais il y a plus simple que tous ces calculs, heureusement. En effet, vous risquez moins la migraine en consultant le « tableau d’amortissement » que doit vous remettre l’organisme prêteur. Sur ce tableau vous trouverez tous les éléments dont vous pourriez avoir besoin :  

  • Le montant de l’emprunt ; 
  • La durée de remboursement de l’emprunt ; 
  • La périodicité et le nombre des échéances ;  
  • Le taux d’intérêt du prêt ;  
  • Le moyen de remboursement ;  
  • Le montant de chaque mensualité ; 
  • Le capital restant à rembourser.

En observant attentivement votre tableau d’amortissement, vous pouvez faire les constatations suivantes : 

  • Capital remboursé = mensualité — les intérêts ;
  • Capital restant dû = capital restant dû du mois précédent — capital remboursé ; 
  • Vous remboursez beaucoup d’intérêts durant les premières années du prêt, mais comme le capital restant dû diminue progressivement chaque mois, les intérêts diminuent automatiquement. 

Pour être certain de savoir comment bien calculer ses intérêts d’emprunt sans se tromper, vous avez donc besoin de 3 éléments caractéristiques de votre prêt : 

  • Le montant du capital ; 
  • Le taux ;
  • Et le nombre d’échéances. 

Armez-vous de votre meilleure calculatrice, et appliquez nos formules ! Et n'oubliez pas de regarder si vous êtes éligibes au prêt à taux zéro, qui est lui, dénué d'intérêts, mais aussi à comparer les taux. Vous pouvez également consulter notre baromètre des taux, mis à jour mensuellement !

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Les questions fréquentes sur le calcul des intérêts d'emprunt immobilier

Non, dans ce cas vous remboursez uniquement du capital. En revanche, une indemnité de remboursement anticipé peut vous être réclamée.

Oui, plus l’emprunt dure, plus le coût global des intérêts est élevé.

Oui, il s’agit dans ce cas d’un prêt dit « in fine ».

Non, le calcul des intérêts est effectué selon une formule universelle, appliquée dans tous les établissements prêteurs.