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Prêt Immobilier

C’est décidé, vous achetez ? Félicitations pour cette grande étape de vie ! Vous allez maintenant devoir vous atteler à la recherche de la perle rare et aux demandes de financement. C’est le moment de comprendre comment fonctionne un prêt immobilier. Heureusement, Trouver-Mon-Prêt-Immo.fr vous accompagne tout au long de votre démarche pour vous expliquer les différentes démarches à suivre.

SOMMAIRE

1 - Déterminer votre capacité d’emprunt

2 - Trouver une banque

3 - Obtenir un prêt

4 - Les taux d’intérêt

5 - Les assurances qu’il faut souscrire

1 - Déterminer votre capacité d’emprunt

Avant toute chose, vous devez calculer votre capacité d’emprunt afin de savoir si les banques pourront vous octroyer un prêt ou non. Elle détermine votre aptitude à rembourser dans les délais la somme empruntée pour un investissement locatif par exemple.

Pour calculer le montant de votre capacité d’emprunt, il faut soustraire la somme de vos charges fixes à votre revenu. Il existe aussi en ligne des simulateurs gratuits de capacité d’emprunt pour acheter. Celle-ci varie en fonction de plusieurs facteurs :

  • Votre taux d’endettement ;
  • La durée de l’emprunt ;
  • Votre âge et votre état de santé ;
  • Le montant de votre apport personnel ;
  • Le montant de vos mensualités ;
  • Le type de prêt demandé. 

Une fois que vous aurez déterminé le montant total de votre capacité d’emprunt, vous aurez une idée beaucoup plus précise de votre budget. C’est le début de la concrétisation de votre projet d'achat immobilier ! Vous pouvez maintenant commencer les recherches de votre futur nid douillet avec ou sans travaux. 

2 - Chercher une banque

Une fois que vous avez signé le compromis de vente de votre habitation principale par exemple (devant notaire ou sous seing privé), vous devez trouver une banque qui acceptera de vous prêter la somme nécessaire au meilleur taux. Le compromis qui marque l'engagement, accorde généralement entre 30 et 60 jours aux acheteurs afin qu’ils aient le temps de trouver leur financement. Vous pouvez faire plusieurs demandes de prêts immobiliers dans différentes banques. L'utilisation d'un simulateur pour voir les différents taux des différentes banques est possible. Vous pouvez aussi vous atteler vous-même à ces recherches, en faisant jouer la concurrence entre les différents établissements bancaires, ou bien faire appel aux services d'un courtier

Ce professionnel de l’immobilier vous permettra de gagner non seulement du temps, mais aussi de l’argent. C’est en effet lui qui rassemblera tous les éléments nécessaires pour présenter votre dossier. Il fera ensuite le tour des organismes prêteurs pour trouver celui qui vous proposera le meilleur taux, les frais de dossier et d’assurance les plus avantageux et le coût du crédit le plus bas. Le courtier vous accompagnera même lors de votre premier rendez-vous avec la banque afin de vous guider lors de cette prise de contact.

3 - Obtenir un prêt

C’est lors de ce premier rendez-vous que les principaux paramètres de votre crédit immobilier sont fixés :

  • Le taux d’intérêt ;
  • Le montant de vos mensualités ;
  • Le tableau d’amortissement ;
  • L’assurance du prêt ;
  • La durée de remboursement. 

L’établissement bancaire rédigera ensuite une offre de prêt personnalisée, adaptée à votre profil, vos revenus, votre situation professionnelle, vos avis d’imposition et au compromis de vente. Il peut aussi y avoir un rachat de crédit pour bénéficier de mensualités plus faibles (avec les crédits à la consommation par exemple). 

Plus vous avez d'épargne et plus les banques vous feront facilement confiance pour votre projet immobilier. C'est une garantie supplémentaire qui prouve votre engagement concernant l'un de vos projets par exemple.

Votre conseiller transmettra ensuite votre dossier à sa hiérarchie afin d’obtenir un accord de principe. Cet accord arrivera entre 10 jours et 3 semaines après la demande de l’emprunteur. La banque enverra alors l’offre de prêt au demandeur et celui-ci devra respecter un délai de réflexion de 10 jours avant de la signer et de la renvoyer.

L’établissement prêteur vous demandera certainement d’ouvrir un compte courant chez lui en échange de l’accord du prêt.

L’acheteur enverra une demande de déblocage des fonds à la banque avant de signer l’acte de vente authentique devant un notaire.

4 - Les taux d’intérêt

C’est avec les intérêts que se rémunèrent les établissements prêteurs. La banque compense ainsi le risque qu’elle prend en vous prêtant de l’argent. Plus la durée de remboursement est longue, plus le montant des intérêts augmente. Ils diffèrent également selon le profil de l’emprunteur. Mais comment fonctionnent vraiment les intérêts d’emprunt ?

Le bénéficiaire d’un prêt immobilier rembourse généralement les intérêts au cours de la première moitié de la durée de son crédit. Pendant les premières années, la somme versée mensuellement comporte d’ailleurs un pourcentage plus important d’intérêt que de capital remboursé.

Le taux d’intérêt est fixé en fonction du montant de la somme qu’il vous reste à rembourser ainsi que du taux de prêt. C’est pour cette raison que les intérêts sont très élevés au début de la période de remboursement et qu’ils diminuent peu à peu au fil des années pour disparaître à la fin du crédit.

5 - Les assurances qu’il faut souscrire

Les banques exigent que vous souscriviez une assurance emprunteur lorsqu’elles vous accordent un prêt. Cette assurance n’est pas obligatoire par la loi, mais les établissements bancaires sont bien plus rassurés si vous êtes protégé en cas de décès ou d’invalidité qui vous empêche de continuer à rembourser votre crédit.

En revanche, vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par votre établissement prêteur. La loi Lagarde vous laisse en effet la possibilité d’opter pour l’organisme d’assurance le plus intéressant pour vous financièrement.

L’assurance d’un prêt immobilier coûte entre 0,04 % et 0,65 % du montant du prêt. Choisissez bien entre les offres, faites le calcul, parce que cet écart peut ensuite se chiffrer en dizaines de milliers d’euros !

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Nous sommes officiellement propriétaires de la maison et nous sommes très heureux ! Nous vous remercions vivement pour votre professionnalisme, votre réactivité et disponibilité tout au long de ce dossier. Belle continuation ! A bientôt !

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Je suis l’heureux réservataire d’un logement Nexity depuis peu et j’ai eu la chance d’être pris en charge par Thomas pour m’accompagner dans ma recherche de prêt. Thomas a été très efficace, de très bons conseils et m’a permis d’obtenir des conditions de financement que je n’aurai jamais pu bénéficier sans lui. Je tenais par la présente à te faire part de ma grande satisfaction sur la qualité du service.

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Stephane Adresse Heureux propriétaire d’un appartement T4
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